Инвестиционное страхование в России: “Галя, у нас отмена!”
Продолжаем сказ про то, как злой финансовый советник Елена Красавина на Круглый стол со страховщиками ходила. Как и обещала, рассказываю про инвестиционное #страхование. Его нет. Точка. А если серьёзно…
Почему вообще нужен полис инвестиционного страхования жизни (ИСЖ)? Слово “инвестиционное” нам как бы намекает, что не в последнюю очередь - ради получения дохода от вложений в активы. Однако почему бы тогда не открыть брокерский счет?
Полис страхования дает широкий спектр защиты инвестору:
✔️ от полного налогообложения прибыли (налоговые льготы)
✔️ от “неправильных” наследников (можно вписать любого выгодоприобретателя, минуя обязательную долю)
✔️ от раздела капитала, связанного с разводом (страховка — личное имущество)
✔️ от субсидиарной ответственности и ареста имущества (полис не считается активом)
✔️ от санкций (инвестирование идёт от имени страховой компании)
А теперь давайте представим, что “вся королевская конница, вся королевская рать” внезапно постановила: “ИСЖ в том виде, в котором он существует сейчас, с 2026 года отменить! Мы вон вам ДСЖ дали - чего вам не хватает? Страховки для капиталов? Хорошо. Давайте введем ИСЖ 2.0. Только он будет в форме структурной облигации. А поскольку этот актив сейчас доступен только для квалифицированных инвесторов - то и ИСЖ 2.0 будет доступен для них же. Да, со следующего года требования для получения статуса квала усложнятся: нужно будет или 24 млн. активов в банке, или 20 млн. дохода за последние годы, или сдать экзамен. Что вам не нравится?..”
Ну что ж, по пунктам.
1️⃣ Напомню, что ДСЖ — это когда активы хранятся напрямую на счёте инвестора, и вся защита от рисков исчезает.
2️⃣ ИСЖ 2.0 будет в форме структурной облигации, и никакой защиты от ареста, развода, наследников и субсидиарки тоже не даст.
3️⃣ Доступ к новому продукту будет только у “квалов”, а это либо 24 млн. рублей на счетах, либо 20 млн. дохода за последние годы, либо экзамен.
4️⃣ Инвестиционная составляющая останется ограниченной только российскими активами.
5️⃣ При этом тарифы российских страховых компаний по-прежнему остаются непрозрачными и высокими, даже с ожидаемыми налоговыми льготами.
Как правильно было сказано на Круглом столе: “Мы теряем единственно оставшийся инструмент, который защищал семью предпринимателя от субсидиарной ответственности. В ситуации, когда приставы могут наложить арест в тройном размере по ложному иску, можно легко остаться без средств к существованию”
К слову, знаю реальный случай, когда собственник бизнеса в подобной ситуации не мог оплатить плановую операцию своему ребенку - вот где самый ужас…
Что делать?
Единственный рабочий вариант - открыть зарубежный страховой полис для капитала. Благо, такая возможность для россиян еще есть, хоть и не известно: как долго будет открыта эта “форточка”.
Зарубежный полис сохраняет всю защиту: от налогов, “неправильных” наследников, развода, субсидиарки и санкций.
Дополнительные преимущества:
✔️ 100% защита от банкротства страховой компании через сегрегацию активов
✔️ возможность инвестировать в любые мировые активы через известного американского брокера Interactive Brokers (IB)
✔️ самое важное: возможность пополнения/снятия в рублях (на сегодня - аж двумя способами) и через криптовалюту
📌 Вывод
С 2026 года в России не останется классического ИСЖ как инструмента защиты капитала. Новый формат (ИСЖ 2.0) не решает главных задач, а необходимость получать статус “квала” создает дополнительные трудности и делает инструмент недоступным для большинства.
Пока можно открыть зарубежный страховой полис, который сохраняет все защитные функции и дает доступ к мировым рынкам. Тем, кто заинтересован в защите капитала, стоит рассмотреть этот вариант сейчас, пока такая возможность еще доступна.
Напоминаю, что в любой момент можно прислать вопросы на @Finkrasa_office, а более подробно обсудить индивидуальную ситуацию, в том числе касающуюся защиты, на консультациях.
Продолжаем сказ про то, как злой финансовый советник Елена Красавина на Круглый стол со страховщиками ходила. Как и обещала, рассказываю про инвестиционное #страхование. Его нет. Точка. А если серьёзно…
Почему вообще нужен полис инвестиционного страхования жизни (ИСЖ)? Слово “инвестиционное” нам как бы намекает, что не в последнюю очередь - ради получения дохода от вложений в активы. Однако почему бы тогда не открыть брокерский счет?
Полис страхования дает широкий спектр защиты инвестору:
✔️ от полного налогообложения прибыли (налоговые льготы)
✔️ от “неправильных” наследников (можно вписать любого выгодоприобретателя, минуя обязательную долю)
✔️ от раздела капитала, связанного с разводом (страховка — личное имущество)
✔️ от субсидиарной ответственности и ареста имущества (полис не считается активом)
✔️ от санкций (инвестирование идёт от имени страховой компании)
А теперь давайте представим, что “вся королевская конница, вся королевская рать” внезапно постановила: “ИСЖ в том виде, в котором он существует сейчас, с 2026 года отменить! Мы вон вам ДСЖ дали - чего вам не хватает? Страховки для капиталов? Хорошо. Давайте введем ИСЖ 2.0. Только он будет в форме структурной облигации. А поскольку этот актив сейчас доступен только для квалифицированных инвесторов - то и ИСЖ 2.0 будет доступен для них же. Да, со следующего года требования для получения статуса квала усложнятся: нужно будет или 24 млн. активов в банке, или 20 млн. дохода за последние годы, или сдать экзамен. Что вам не нравится?..”
Ну что ж, по пунктам.
1️⃣ Напомню, что ДСЖ — это когда активы хранятся напрямую на счёте инвестора, и вся защита от рисков исчезает.
2️⃣ ИСЖ 2.0 будет в форме структурной облигации, и никакой защиты от ареста, развода, наследников и субсидиарки тоже не даст.
3️⃣ Доступ к новому продукту будет только у “квалов”, а это либо 24 млн. рублей на счетах, либо 20 млн. дохода за последние годы, либо экзамен.
4️⃣ Инвестиционная составляющая останется ограниченной только российскими активами.
5️⃣ При этом тарифы российских страховых компаний по-прежнему остаются непрозрачными и высокими, даже с ожидаемыми налоговыми льготами.
Как правильно было сказано на Круглом столе: “Мы теряем единственно оставшийся инструмент, который защищал семью предпринимателя от субсидиарной ответственности. В ситуации, когда приставы могут наложить арест в тройном размере по ложному иску, можно легко остаться без средств к существованию”
К слову, знаю реальный случай, когда собственник бизнеса в подобной ситуации не мог оплатить плановую операцию своему ребенку - вот где самый ужас…
Что делать?
Единственный рабочий вариант - открыть зарубежный страховой полис для капитала. Благо, такая возможность для россиян еще есть, хоть и не известно: как долго будет открыта эта “форточка”.
Зарубежный полис сохраняет всю защиту: от налогов, “неправильных” наследников, развода, субсидиарки и санкций.
Дополнительные преимущества:
✔️ 100% защита от банкротства страховой компании через сегрегацию активов
✔️ возможность инвестировать в любые мировые активы через известного американского брокера Interactive Brokers (IB)
✔️ самое важное: возможность пополнения/снятия в рублях (на сегодня - аж двумя способами) и через криптовалюту
📌 Вывод
С 2026 года в России не останется классического ИСЖ как инструмента защиты капитала. Новый формат (ИСЖ 2.0) не решает главных задач, а необходимость получать статус “квала” создает дополнительные трудности и делает инструмент недоступным для большинства.
Пока можно открыть зарубежный страховой полис, который сохраняет все защитные функции и дает доступ к мировым рынкам. Тем, кто заинтересован в защите капитала, стоит рассмотреть этот вариант сейчас, пока такая возможность еще доступна.
Напоминаю, что в любой момент можно прислать вопросы на @Finkrasa_office, а более подробно обсудить индивидуальную ситуацию, в том числе касающуюся защиты, на консультациях.