Статьи

7 вопросов о совладельцах полисов

7 вопросов о совладельцах полисов

По моей рабочей статистике, каждый 5-й страховой счет (19,5%) открывается в форме совместного полиса. Поэтому сегодня я решила собрать все вопросы, поступающие по этой теме, и ответить на них развернутым постом. Даже интересно: увеличит ли это процент открываемости совместных счетов или, наоборот, уменьшит?

1️⃣ Чем совладелец полиса отличается от наследника?

Совладельцы полиса обладают равными правами и обязанностями в отношении страхового счета. Они могут: вносить взносы в полис, выводить деньги на любые свои счета, покупать активы и т.д. Также при смерти одного из совладельцев, у другого остаётся работающий счёт и он может продолжать им пользоваться далее.

Наследник же не имеет никаких прав на полис, пока жив основной владелец. Если тот уходит из жизни - счёт прекращает своё существование, и выгодоприобретатель получает денежную выплату. По общему правилу, наследник не сможет распоряжаться активами, выбрать “подходящее время” для их продажи и т.д. Однако, из этого правила есть одно исключение - программа Lump Sum, в которой после смерти владельца выгодоприобретатель может переоформить на себя текущий счёт и продолжить инвестирование.

2️⃣ Есть ли какие-то требования к совладельцу полиса?

Единственное: наступившее совершеннолетие. Гражданство, степень родства и прочие признаки значения не имеют.

3️⃣ А что, если у совладельцев полиса - разное гражданство?

В этом случае может применяться разное законодательство. Так, например, валютный резидент России будет отчитываться по зарубежным счетам, а гражданин другой страны - нет.

4️⃣ А что, если совладельцы полиса не состоят в родстве?

Это может повлиять на льготное налогообложение для того совладельца, который не вносил взносы в программу.

5️⃣ Может ли один из совладельцев вывести все деньги из полиса без согласия другого?

Нет, для каждого значимого действия по счету нужны будут подписи обоих.

6️⃣ Можно ли добавить совладельца в уже открытый полис?

Да, в любой момент.

7️⃣ Можно ли убрать совладельца из полиса?

Да, но, опять же, только с согласия всех действующих владельцев полиса.

P.S. Всё, что было написано выше, актуально не только для программ с капиталами, но и для накопительных полисов. Однако, здесь необходимо учесть, что в случае смерти одного из владельцев полиса - у второго остаются всё те же права и обязанности. Это значит, что ему необходимо будет продолжать вносить платежи, но… Если, например, программу открыли два работающих супруга, то те взносы, которые были “посильны” для общего дохода - далеко не факт, что останутся такими же для дохода одного из супругов.

Поэтому в данном случае лучше поступать так:

  • Если в семье - один основной “добытчик” - оформить программу только на него. В этом случае наследники получат то, что удалось накопить. Ну и про отдельную рисковую страховку не забываем, ага?
  • Если в семье - оба работающих - то лучше оформить 2 разные программы со взносами, посильными для дохода каждого.

Обсудить индивидуальную ситуацию можно на консультациях.
Страхование Закон